Een leuke woning op het oog, maar heb je zelf geen spaargeld? Een huis kopen zonder eigen geld is in Nederland helaas niet meer mogelijk. Sinds 2018 mag je namelijk niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten moet je zelf betalen. Hoe dit precies zit en waarom je geen huis kunt kopen zonder eigen geld leggen we je in dit artikel uit.
Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?
Sinds 1 januari 2018 mag je maximaal 100% van de waarde van de woning lenen als hypotheek. Dit betekent dat je de overige kosten zoals de kosten koper en makelaarskosten zelf moet betalen. Een norm die de overheid als beschermingsmaatregel heeft ingevoerd. Hiermee willen ze voorkomen dat je uiteindelijk je woonlasten niet meer kunt betalen door een ‘negatieve eigen vermogen’. Dit betekent dat je meer uitgeeft aan je hypotheek dan de waarde van je huis. Hierdoor kun je in de problemen komen, zeker als de huizenprijzen ineens kelderen. Als je een hypotheek afsluit die hoger is dan de waarde van je woningen, is de kans groot dat je na de verkoop met een restschuld achterblijft.
Welke kosten moet ik betalen van mijn eigen geld?
Als je een huis gaat kopen, moet je niet alleen rekening houden met de aankoopsom van de woning, maar ook met bijkomende kosten. Dit zijn de kosten die je maakt voordat je in je nieuwe huis kunt intrekken. Denk hierbij aan de volgende kosten:
- Makelaarskosten
- Notariskosten
- Taxatiekosten
- Overdrachtsbelasting
- Hypotheekadvies
- Hypotheekakte
- Hypotheekrente
In sommige gevallen kun je deze kosten (gedeeltelijk) bij je hypotheek afsluiten, maar dan wordt je maximale hypotheek bedrag lager. Een deel van deze kosten zijn ook fiscaal aftrekbaar, maar deze moet je dus wel eerst zelf kunnen voorschieten.
Geen eigen geld, maar toch een huis kopen?
Er zijn een aantal mogelijkheden om alsnog een huis te kopen zonder eigen geld.
1. Belastingsvrije schenking familie of vrienden
Een mogelijkheid is om beroep te doen op je familie of vrienden. Zij kunnen dan een deel van de aankoop financieren in de vorm van een lening of een schenking. Je kunt hierbij wel rekening houden met de scingsvrijstelling. Dit is het bedrag dat je mag ontvangen zonder dat je hiervoor belasting hoeft te betalen. In 2021 is deze vrijstelling € 5.846,-. Als je dit bedrag overschrijdt, moet je wel belasting betalen over de ontvangen schenking.
2. Lening afsluiten naast je hypotheek
Een andere mogelijkheid is om een lening naast je hypotheek af te sluiten. Dit is alleen een optie voor als je op basis van je inkomen een hogere hypotheek zou kunnen krijgen dan je op basis van de waarde van de woning krijgt. Stel jij kan met je basisinkomen een maximale hypotheek afsluiten van €350.000, terwijl je een woning koopt van €250.000. Dan zou je een consumptieve lening kunnen afsluiten waarmee je de overige kosten kunt betalen.
3. Huren met optie tot koop
Een derde mogelijkheid is om een huis te huren met optie tot koop. Dit is een contract waarbij je eerst een aantal jaar de woning huurt en daarna de optie hebt om de woning te kopen. Deze optie moet wel worden vastgelegd in het contract. Zo heb je nog de tijd om eigen geld te verzamelen en kun je alvast kennis maken met de omgeving. Zo kun je de woonplaats rustig uitproberen en besluiten of je er wilt blijven wonen of niet. Een nadeel van deze optie is dat de huurprijs vaak hoger is dan de normale huurprijs. Dit komt omdat de verhuurder het risico loopt dat je de woning niet koopt.
4. Meer sparen
Tot slot kun je ervoor kiezen om een (grotere) spaarpot aan te leggen. Als je iedere maand een vast bedrag naar je spaarpot overmaakt, kun je binnen een aantal jaar een leuk bedrag sparen. Het nadeel hiervan is wel dat je langer moet wachten voordat je in je nieuwe huis kunt. Niet de leukste optie, maar hoogstwaarschijnlijk wel de meest verstandige.
Hypotheekadvies op maat?
Benieuwd hoeveel jij maximaal kunt lenen? En wat hoeveel eigen geld je nodig hebt? Voordat je een huis gaat kopen is het handig om dit vooraf inzichtelijk te hebben en een hypotheekadviseur in te schakelen. KIEN Hypotheken helpt je graag verder! Plan vrijblijvend een kennismaking in voor hypotheekadvies op maat.
